Pagamento de parcelas de trás para frente em financiamentos? Saiba como fazer!

Por que fazer o pagamento de parcelas de trás para frente em financiamentos? Essa é uma dúvida comum entre quem quer se livrar das dívidas mais rápido.

Mas será que isso é possível? Neste artigo, vamos explicar como funciona essa prática e o que é preciso saber antes de tomar essa decisão. Vem junto!

O que significa pagar parcelas “de trás para frente” em um financiamento?

Pagar parcelas “de trás para frente” em um financiamento significa escolher quitar as últimas parcelas primeiro, em vez de seguir a ordem normal, que seria pagar a parcela subsequente à qual foi paga por último.

Em outras palavras, o consumidor decide pagar, por exemplo, a 60ª parcela antes da 10ª ou até mesmo da 2ª. Vamos imaginar um exemplo simples: você financiou um carro em 60 vezes. Com o tempo, conseguiu juntar dinheiro e quer adiantar algumas prestações.

Ao invés de quitar a próxima da fila, você decide pagar a 60ª, depois a 59ª, a 58ª e assim por diante. Esse é o pagamento “de trás para frente”.

Essa estratégia é diferente do pagamento antecipado tradicional, em que você adianta as próximas parcelas que ainda vão vencer, como a 10ª, 11ª e 12ª.

Nesse tipo de antecipação, geralmente o banco oferece um desconto proporcional aos juros que ainda não foram cobrados.

No pagamento de trás para frente, a lógica é outra: você está se adiantando nas parcelas mais distantes, que em muitos casos são as que têm mais juros embutidos.

Quer quitar empréstimos? Leia este artigo e saiba como é calculado o desconto dos juros – Quero quitar empréstimo: como é calculado o desconto dos juros?

Por que alguém optaria por pagar um financiamento “De trás para frente”?

Normalmente, muita gente prefere pagar as últimas parcelas em vez das próximas para conseguir uma redução maior dos juros do financiamento. Até porque, nesses casos, a amortização se torna muito maior.

Mas esse não é o único motivo que leva alguém a pagar as últimas parcelas primeiro. Vamos mostrar logo abaixo algumas das razões.

1. Redução de juros
2. Alívio no longo prazo
3. Estratégia para evitar inadimplência
4. Planejamento financeiro

Redução de juros

Em certos tipos de financiamento, como o Crédito Direto ao Consumidor (CDC), os juros já vêm embutidos nas parcelas e costumam ser mais altos no início do contrato.

Mesmo assim, as parcelas finais ainda têm uma parte de juros. Ao quitar essas últimas prestações antes do prazo, você pode reduzir os juros totais pagos ao longo do financiamento, já que evita pagar os encargos futuros previstos nelas.

Porém, essa economia vai depender das regras do contrato e se a instituição oferece desconto proporcional. Mas normalmente, ao trazer para o valor presente, a redução é bastante expressiva.

Alívio no longo prazo

Ainda que no curto prazo não se tenha um alívio financeiro, no longo prazo o pagamento de parcelas futuras pode trazer mais tranquilidade.

Por exemplo, imagine o José que financiou uma casa em 360 meses. Ele tinha 40 anos quando começou o pagamento e terminaria de pagar o valor somente aos 70 anos.

Porém, quando sobrava algum valor, ele corria para pagar as parcelas do final, e com isso, quando completou 60 anos já havia quitado o imóvel.

Logo que se aposentou, ele não tinha mais as parcelas para pagar, o que trouxe muito mais tranquilidade financeira para o seu final de vida.

Estratégia para evitar inadimplência

Se você sabe que nos próximos meses pode enfrentar dificuldades para manter o pagamento em dia, essa pode ser uma boa estratégia.

Por exemplo, a maioria das pessoas têm um auge no emprego entre os 30 e 50 anos, porém, com o passar da idade a renda vai caindo, o corpo ficando mais cansado e necessitando trabalhar menos.

Dessa forma, quando se antecipa às parcelas do fim, evita-se que lá na frente quando ocorrer um desemprego, ou desejar parar de trabalhar, a pessoa fique inadimplente com as parcelas futuras.

Planejamento financeiro

Existem situações em que a pessoa sabe que vai receber um valor extra, como o 13º salário, uma rescisão ou um trabalho temporário.

Essa pessoa pode usar esse valor para antecipar as parcelas, liberando espaço no orçamento futuro para realizar algum outro sonho, ou até mesmo para ter mais liberdade financeira.

Será que antecipar parcela do cartão vale a pena? Leia este artigo e descubra – Antecipar parcela de cartão: quando vale a pena solicitar?

Como fazer o pagamento das parcelas de trás para frente?

Se você decidiu pagar as parcelas de trás para frente em um financiamento, o primeiro passo é conversar com a instituição financeira.

Nem todos os contratos permitem esse tipo de pagamento, e é importante saber como o banco ou financeira lida com esse tipo de quitação.

Veja o passo a passo simples:

1. Entre em contato com o banco ou financeira: ligue, vá até a agência ou utilize o aplicativo da instituição para informar seu interesse em antecipar parcelas específicas. Pergunte se é possível escolher quais parcelas deseja pagar;
2. Solicite o valor exato de cada parcela com desconto: em muitos casos, ao antecipar uma parcela, o valor a ser pago é menor, porque os juros que ainda seriam cobrados são retirados. Isso é chamado de desconto proporcional. Confirme se você terá esse benefício e peça o valor atualizado de cada parcela;
3. Escolha quais parcelas deseja antecipar: deixe claro que sua intenção é pagar, por exemplo, a 60ª, depois a 59ª, e assim por diante. O banco pode pedir que você informe por escrito ou faça essa escolha diretamente no app, se disponível;
4. Realize o pagamento conforme a orientação recebida: o pagamento pode ser feito por boleto, transferência ou débito em conta. Guarde os comprovantes e peça confirmação da quitação de cada parcela;
5. Acompanhe o contrato após o pagamento: após a quitação das parcelas finais, verifique se elas foram realmente baixadas do sistema e se não estão mais sendo cobradas. Tudo deve ser registrado no seu histórico de pagamento.

Lembre-se que essa estratégia pode ser vantajosa, mas deve ser feita com cuidado e planejamento. Portanto, antes de adiantar qualquer valor, entenda como o contrato funciona e se os juros realmente serão reduzidos.

Em alguns casos, o banco pode priorizar a quitação das parcelas mais próximas, mesmo se você pagar a de número 60. Por isso, ter tudo formalizado é essencial.Quer saber quais são as dívidas mais comuns entre os brasileiros? Leia este artigo – 4 dívidas mais comuns entre os brasileiros.

Quais as vantagens e desvantagens de pagar parcelas de financiamento de trás para frente?

Antes de decidir pagar as parcelas do financiamento de trás para frente, é importante entender os pontos positivos e negativos dessa escolha. Nem sempre essa estratégia é a mais vantajosa, por isso, vale a pena analisar com cuidado.

Abaixo vamos mostrar as vantagens e desvantagens.

Vantagens

1. Possível redução de juros
2. Liberação do orçamento futuro
3. Prevenção contra inadimplência
4. Melhor controle financeiro

Possível redução de juros

Ao antecipar parcelas mais distantes, você pode deixar de pagar os juros que ainda seriam cobrados nelas, principalmente em financiamentos com juros embutidos.

Isso pode representar uma economia no valor total do contrato.

Liberação do orçamento futuro

Quitando parcelas do fim, você pode ficar livre de compromissos que estariam no seu orçamento nos próximos meses ou anos, o que dá mais tranquilidade para planejar novos objetivos.

Prevenção contra inadimplência

Se você antecipar parcelas que poderiam se tornar um problema lá na frente, evita multas, juros por atraso e até a negativação do nome.

Melhor controle financeiro

Essa estratégia pode ajudar a organizar melhor as finanças, principalmente para quem já tem uma reserva ou vai receber um dinheiro extra e quer aproveitar bem esse valor.

Desvantagens

1. Nem todos os contratos permitem
2. Falta de desconto ou economia real
3. Dificuldade no processo
4. Pode não ser a melhor escolha financeira

Nem todos os contratos permitem

Algumas instituições financeiras não aceitam que o cliente escolha quais parcelas quer pagar. Em muitos casos, a antecipação acontece apenas seguindo a ordem (da próxima para a última).

Falta de desconto ou economia real

Dependendo do tipo de financiamento, o valor da parcela pode já ter juros cobrados antecipadamente (como no sistema de parcelas fixas). Nesse caso, pagar a parcela final não gera economia de juros.

Dificuldade no processo

Alguns bancos exigem solicitações formais, cálculo antecipado de valores e não têm sistemas simples para fazer esse tipo de pagamento, o que pode tornar o processo burocrático.

Pode não ser a melhor escolha financeira

Em algumas situações, usar o dinheiro extra para quitar dívidas com juros mais altos (como cartão de crédito ou cheque especial) pode ser mais vantajoso do que antecipar parcelas de um financiamento com juros baixos.

Quer parcelar uma conta vencida ou quitar de uma vez? Leia este artigo e saiba quando cada opção é melhor – Como parcelar conta vencida e quitar de uma vez as dívidas.

Essa é a melhor estratégia para o seu financiamento? Saiba o que considerar!

Antes de decidir se vale a pena pagar seu financiamento de trás para frente, é importante analisar alguns pontos com atenção, como:

1. Tipo de financiamento;
2. Valor das parcelas;
3. Sua situação financeira;
4. Políticas da instituição financeira;
5. Planejamento financeiro;
6. Simulações.

Tipo de financiamento

Alguns financiamentos, como o CDC (Crédito Direto ao Consumidor), têm juros embutidos que vão diminuindo ao longo do tempo.

Nesse caso, antecipar as últimas parcelas pode gerar uma economia real. Já em financiamentos com parcelas fixas e sem descontos proporcionais, a vantagem pode ser menor.

Valor das parcelas

Compare quanto você paga nas primeiras parcelas e quanto pagaria nas últimas.

Se as últimas forem mais altas por conta de juros ou correções, pagá-las com antecedência pode aliviar sua dívida total. Mas, se os valores forem muito parecidos, o ganho pode ser pequeno.

Veja também:

1. Posso cancelar cartão de crédito com parcelas a vencer?
2. Antecipar parcela de cartão: quando vale a pena solicitar?
3. Como parcelar conta vencida e quitar de uma vez as dívidas

Sua situação financeira

Se você está em um momento em que precisa de alívio imediato, talvez antecipar parcelas menores (as do final) pode não ser muito vantajoso.

Por outro lado, se seu foco for economizar ao longo do tempo, aí pode ser uma boa alternativa pagar as parcelas do fim, dado que você não terá mais que pagar o financiamento lá na frente.

Políticas da instituição financeira

Nem todos os bancos ou financeiras permitem escolher quais parcelas antecipar. Alguns só aceitam pagamentos adiantados na ordem do contrato (da próxima em diante).

Verifique as regras com antecedência e peça informações por escrito para evitar confusões.

Seu planejamento financeiro

Qual é o seu objetivo ao fazer esse pagamento? Sair do endividamento mais rápido? Diminuir os juros? Ter mais folga no orçamento? Entender isso ajuda a definir se a estratégia faz sentido dentro do seu plano financeiro geral.

Solicite simulações

Peça ao banco ou à financeira que faça simulações com as duas opções: pagar as parcelas na ordem normal ou de trás para frente. Assim, você poderá comparar o custo total da dívida em cada cenário e tomar uma decisão mais segura e vantajosa.

• Antes de partir leia também – Empréstimo para Pagar Dívida: Vale a Pena?

Conclusão

Como podemos ver, pagar as parcelas de trás para frente em um financiamento pode ser uma estratégia útil, mas não serve para todo mundo. Tudo depende do tipo de contrato, da sua situação financeira atual e dos seus objetivos.

Nesse sentido, antes de tomar qualquer decisão, busque informações com a instituição financeira, peça simulações e analise o que realmente trará mais vantagem para você: economia no longo prazo ou alívio imediato no orçamento.

Com planejamento e informação, é possível fazer escolhas mais inteligentes e cuidar melhor do seu dinheiro. E agora que você já sabe qual a melhor opção, baixe o App da Consumidor Positivo, consulte seu CPF e comece a ter mais liberdade financeira. Até mais!

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