Histórico de crédito: entenda o que é e como ele influencia as suas finanças!

Você já ouviu falar em histórico de crédito? Guarde bem esse nome porque ele está muito mais presente no nosso dia a dia do que a gente imagina.

Sabe quando você tenta fazer um crediário, pedir um cartão de loja ou até mesmo financiar uma moto e o pedido é negado? Muitas vezes, isso acontece por causa do seu histórico de crédito.

Ele funciona como uma espécie de “reputação financeira”, que mostra se você costuma pagar suas contas em dia ou não.

E isso influencia bastante na hora de conseguir um empréstimo ou condições melhores de pagamento. Mas calma: mesmo quem já teve o nome sujo pode mudar esse cenário.

Neste artigo, a gente vai te explicar direitinho o que é histórico de crédito, por que ele é importante e como cuidar bem dele para ter mais chances de conquistar seus objetivos. Bora, lá?

O que é o histórico de crédito?

O histórico de crédito é um registro que mostra como você tem lidado com as suas contas e dívidas ao longo do tempo. Ele mostra se você costuma pagar em dia, se já ficou devendo por muito tempo, se renegociou alguma dívida ou se está com o nome limpo.

É como se fosse um boletim da sua vida financeira – e, assim como na escola, quanto melhor o comportamento, melhor a nota.

Esse histórico é usado por bancos, financeiras e lojas para saber se podem confiar em você na hora de emprestar dinheiro ou vender algo parcelado.

Tá, mas quais informações compõem o histórico de crédito?

Bem, o histórico de crédito é feito com base em informações simples que mostram como é o seu comportamento financeiro. Dentre essas informações, estão:

1. Contas pagas em dia (água, luz, telefone, etc.);
2. Parcelamentos feitos no comércio ou no cartão;
3. Empréstimos e financiamentos que você já fez;
4. Dívidas atrasadas ou já quitadas;
5. Acordos que você fechou com empresas para limpar o nome;
6. Consultas feitas no seu CPF por empresas (isso mostra que alguém está querendo te oferecer crédito).

Tudo isso é reunido pelas empresas de análise de crédito para formar uma imagem sobre seu comportamento como pagador.

Como o histórico de crédito é utilizado para avaliar a capacidade de pagamento?

Quando você pede um empréstimo, um cartão ou tenta fazer uma compra parcelada, a empresa vai consultar seu histórico de crédito. Isso é feito para entender se você tem o costume de pagar certinho ou se há risco de não conseguir pagar.

Por exemplo, se o seu histórico mostra que você costuma quitar suas dívidas no prazo, você tem mais chances de conseguir crédito e até com melhores condições, como juros mais baixos.

Por outro lado, se o histórico mostra atrasos e dívidas não pagas, a empresa pode negar o crédito ou cobrar mais caro. Foi isso o que aconteceu com a Camila.

Ela tinha o hábito de pagar todas as contas em atraso. Um dia decidiu financiar uma casa própria, e para sua surpresa, seu score de crédito estava baixo.

Ao tentar entender o que tinha acontecido, ela foi informada que o score era impactado pelo histórico de crédito. E como ela costumava pagar as contas com atraso, o score era baixo, o que impossibilitava de fazer o financiamento imobiliário.

Desde então, ela começou a se organizar para pagar as contas em dia, e o seu score já começou a subir. Logo ela poderá realizar o sonho da casa própria.

Quer saber como aumentar suas chances de ser aprovado em um empréstimo? Leia este artigo e descubra – Como aumentar suas chances de aprovação em empréstimo com a ajuda do score.

Como o histórico de crédito é calculado?

O histórico de crédito é montado a partir do seu comportamento financeiro. E o que isso significa? Que ele não depende só de ter ou não dívidas, mas de como você lida com o dinheiro e com seus compromissos.

Cada ação conta: pagar em dia, atrasar, renegociar, fazer novas compras parceladas – tudo isso entra na conta. Os principais fatores que influenciam esse cálculo são:

1. Pagamento em dia das contas e parcelas;
2. Tempo que você tem usado crédito (quanto mais tempo de histórico, melhor);
3. Valor das dívidas que você já teve e como lidou com elas;
4. Número de vezes que seu CPF foi consultado;
5. Participação no Cadastro Positivo (falaremos dele a seguir);
6. Regularidade de renda ou movimentações financeiras.

Essas informações são analisadas por sistemas que calculam uma espécie de “nota” para você: é o famoso score de crédito.

Importância do Cadastro Positivo

O Cadastro Positivo é uma iniciativa que ajuda a mostrar o seu lado como bom pagador. Antes, só se levava em conta quando você tinha dívidas ou atrasava pagamentos.

Agora, com o Cadastro Positivo, também são consideradas as contas que você paga certinho, como luz, água, telefone e carnês.

Ou seja, mesmo que você nunca tenha feito um empréstimo ou usado cartão de crédito, é possível ter um histórico positivo se você sempre paga suas contas básicas em dia.

Dessa forma, estar com o Cadastro Positivo ativo pode melhorar sua imagem no mercado e aumentar suas chances de conseguir crédito mais fácil e com juros mais baixos.

Tem dúvidas sobre o que é a Consumidor Positivo? Leia este artigo – O que é Consumidor Positivo? Conheça sua nova opção financeira.

Como o score de crédito é calculado e qual a sua relevância?

O score de crédito é uma pontuação que vai de 0 a 1000 e mostra para as empresas qual é o seu nível de confiança como pagador. Quanto mais alto o score, mais confiável você parece ser.

Essa nota é calculada com base no seu histórico de crédito: pagamentos, dívidas, tempo de CPF ativo, uso de crédito, entre outros pontos.

Veja uma ideia geral de como o score é interpretado:

1. 0 a 300: alto risco de não pagar (poucas chances de conseguir crédito);
2. 301 a 700: risco médio (pode conseguir crédito, mas com juros maiores);
3. 701 a 1000: baixo risco (mais chances de crédito com boas condições).

Portanto, ter um bom score facilita a vida, pois ajuda a conseguir financiamentos, cartões, empréstimos e até a negociar melhor com empresas.

Impacto do histórico de crédito na vida financeira

O histórico de crédito está presente em várias decisões financeiras do dia a dia, mesmo que você nem perceba.

Ele pode facilitar ou dificultar a sua vida na hora de conseguir crédito, negociar dívidas, fazer uma compra parcelada ou até alugar uma casa. Abaixo vamos mostrar como isso acontece.

Como o histórico de crédito influencia a aprovação de empréstimos e financiamentos

Quando você pede um empréstimo ou financiamento, o banco ou a financeira vai consultar seu histórico de crédito para saber se pode confiar que você vai pagar.

Se o seu histórico mostra que você atrasa muito ou já ficou devendo, as chances de ter o pedido negado são maiores. Já quem tem um bom histórico consegue mais facilidade na aprovação.

A dona Luciene, por exemplo, queria financiar uma moto para trabalhar com entregas e melhorar a renda da família. Na primeira tentativa, o banco recusou.

Por quê? Porque, ao fazer uma consulta no nome dela, descobriu que tinha uma conta antiga de luz atrasada. Depois que ela regularizou a dívida e começou a pagar tudo em dia, em alguns meses conseguiu o financiamento.

Impacto do histórico de crédito nas taxas de juros e condições de pagamento

Mesmo que o crédito seja aprovado em alguns casos, o valor dos juros pode mudar de pessoa para pessoa. Quem tem um bom histórico de crédito costuma conseguir taxas mais baixas, prazos maiores e condições melhores.

Já quem tem o nome sujo ou histórico instável pode até conseguir crédito, mas vai pagar bem mais caro por isso. O José, por exemplo, precisou de um empréstimo de R$ 2.000 para pagar uma emergência médica.

Ele e a esposa foram juntos até o banco, mas o gerente mostrou que, pelo histórico de crédito dele, os juros seriam muito altos.

A esposa, que mantinha o nome limpo e usava o Cadastro Positivo, conseguiu o mesmo valor com menos da metade dos juros, o que fez toda a diferença na hora de pagar as parcelas.

Como o histórico afeta a obtenção de cartões de crédito e outros serviços financeiros

Muitas pessoas desejam ter um cartão de crédito para parcelar compras. Mas, sem um bom histórico de crédito, é difícil conseguir um cartão aprovado – ou ele vem com limite muito baixo.

Empresas de celular, por exemplo, também consultam o histórico antes de liberar um plano pós-pago. Foi o caso da Marlene, que tentou fazer um plano de celular com internet para os filhos estudarem em casa.

A operadora disse que não podia liberar o plano no nome dela por causa de uma dívida antiga. Depois de limpar o nome e pagar as contas em dia por alguns meses, ela conseguiu o plano e ainda foi aprovada para um cartão com limite inicial.

Como o histórico de crédito pode influenciar a locação de imóveis e a contratação de serviços

Muita gente não sabe, mas imobiliárias e empresas de serviços (como TV por assinatura, internet e até escola particular) também consultam o histórico de crédito antes de fechar um contrato.

Se o nome está sujo ou o histórico mostra muitas dívidas, podem pedir fiador, exigir depósito maior ou até negar o contrato. O Paulo e a esposa, por exemplo, estavam procurando uma casinha para alugar mais perto do trabalho. 

Encontraram uma boa, com preço justo, mas na hora de fechar, a imobiliária consultou o nome deles e encontrou registros de contas em atraso.

Eles não conseguiram alugar a casa. Meses depois, com o nome limpo e o histórico melhor, conseguiram fechar o contrato em outra imobiliária sem precisar de fiador.

Quer saber como funciona o App da Consumidor Positivo? Leia este post – Aplicativo Consumidor Positivo: confira seu score, solicite crédito, monitore seu CPF, tudo de graça!

Como melhorar o histórico de crédito

Mesmo que você já tenha tido problemas financeiros ou esteja com o nome sujo, sempre é possível melhorar seu histórico de crédito.

Com algumas atitudes simples e um pouco de organização, dá para reconstruir sua reputação financeira e ter mais facilidade no futuro. Abaixo separamos algumas dicas.

Dicas para manter o histórico de crédito positivo

1. Pague as contas dentro do prazo, mesmo que seja o valor mínimo;
2. Evite fazer muitas dívidas ao mesmo tempo;
3. Use o cartão de crédito com consciência e só gaste o que pode pagar;
4. Mantenha um controle simples do que entra e sai do seu dinheiro por mês.

Você pode usar um caderno, uma planilha ou até aplicativos gratuitos no celular. Saber o quanto você ganha e quanto gasta já ajuda muito a não se enrolar.

Importância de pagar as contas em dia e evitar o endividamento

Pagar as contas em dia é o principal sinal de que você é um bom pagador. Atrasos e dívidas acumuladas são os maiores inimigos do seu histórico de crédito.

Às vezes, por esquecer uma data ou deixar uma conta pequena passar, o nome acaba indo para a lista de inadimplentes. A dona Roseli, por exemplo, perdeu o controle das contas quando ficou desempregada. 

Depois de um tempo, conseguiu um trabalho e decidiu anotar tudo o que devia. Pagou primeiro as contas menores e foi negociando as maiores. Hoje, com todas em dia, voltou a ter crédito aprovado e até conseguiu um limite no cartão.

Como renegociar dívidas e limpar o nome

Se você já está com o nome sujo, o primeiro passo é conversar com a empresa ou usar plataformas de negociação – como a própria Consumidor Positivo – para tentar um acordo.

Muitas vezes, dá pra conseguir desconto ou parcelar o valor da dívida. O importante é não ignorar e começar com o que for possível.

Mesmo que a dívida pareça grande, dar o primeiro passo já muda tudo. O João, por exemplo, estava devendo quase R$ 1.500 no cartão.

Entrou no site da Consumidor Positivo, viu uma oferta com 90% de desconto à vista e pagou com o dinheiro do FGTS. Em poucos dias, o nome dele já estava limpo e o histórico começou a melhorar.

Como monitorar o histórico de crédito e identificar possíveis erros

Você pode consultar seu histórico de crédito de graça em plataformas como a Consumidor Positivo. É importante verificar com frequência se está tudo certo, se não tem alguma dívida que já foi paga aparecendo ou se não estão usando seu CPF sem autorização.

Às vezes, o nome vai parar na lista de devedores por um erro, como uma conta que já foi paga e não foi atualizada no sistema.

Se você identifica esse tipo de problema, pode entrar em contato com a empresa responsável e pedir a correção. Monitorar o histórico é uma forma de se proteger e de cuidar da sua saúde financeira.

Antes de partir, leia também – Como consultar score no Aplicativo Consumidor Positivo? Confira o passo a passo!

Acompanhe a evolução do seu Histórico de Crédito com o App Consumidor Positivo

Como você pode ver, manter um histórico de crédito ajuda a ter mais acesso ao mercado financeiro. E com o app Consumidor Positivo, você pode acompanhar seu histórico de crédito, score, pendências em aberto e oportunidades de renegociação.

Tudo em um só lugar, na palma da sua mão.

Assim, fica muito mais simples entender como está sua situação financeira, o que precisa melhorar e como tomar decisões mais seguras no dia a dia.

Além disso, o app oferece dicas personalizadas para ajudar você a cuidar melhor do seu nome, limpar dívidas e aumentar seu score.Baixe agora o app Consumidor Positivo e comece hoje mesmo a transformar sua vida financeira com mais controle, informação e oportunidades. Até a próxima!👋

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